Kredit – Vergleich –> Ein Mischzins-Rechner

Ich habe einen Darlehensrechner gebaut. Dieser ermöglicht es, Kreditangebote mit mehreren unterschiedlichen Teil-Krediten auf einen Mischzins zu rechnen. So kann man dann komplexe Kreditangebote (Zum Beispiel 50.000€ KFW, 150.000€ Bank mit unterschiedlichen Zinssätzen) auf einen Mischzins hin untersuchen und damit eine Vergleichbarkeit komplexer Angebote untersuchen.
Also ein hübscher kleiner Zinsrechner in Excel.
Viel Spass – Ohne Gewähr…

Download für Excel

Kreditzins-rechner

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Online-Mischzins-Rechner (Google Docs) / Manuelle Freigabe durch mich erforderlich!

Link zu Google-Docs: Ein online Mischzins-Rechner
Vorsicht die Version kann durch alle eingesehen und geändert werden -Online ohne Excel rechnen. Aufgrund von Missbrauch schalte ich den Online-Rechner auf anfrage frei.

Kleine Erklärung zum Thema Kredit-Zins und Effektiv-Zins-Berechnung

Grundsätzlich wird ein Kredit-Vertrag mit einer „Anfangskondition“ bestimmt. Diese ergibt sich aus dem initialen Zins plus der initialen Tilgung.

Ein Beispiel:
Ein Kredit über 10.000€ hat einen Zins von 3% und eine Tilgung von 2% (pro Jahr) – macht eine Zahlung von 300€+200€ = 500€ geteilt durch 12 Monate.

Manchmal wird auch „tageweise“ abgerechnet oder mit künstlichen Jahren die 365 Tage haben. Dann ist der Monatlich zu zahlende Betrag etwas komplizierter – bleiben wir aber der einfachheit halber bei 12 Monaten.

Also 500€ / 12 = 41,67€ (gerundet) pro Monat.

Damit es jetzt nicht so kompliziert wird – tun wir mal so – als ob eine Jährliche Zahlung von 50€ im Raum stünde.

Also im ersten Jahr zahlen wir 300€ Zinsen und 200€ Tilgung.
Im zweiten Jahr stehen dann bei der Bank noch 10000€ – 200€ Tilgung = 9.800€ Schulden
Wir zahlen aber weiter 500€ – was passiert?
Die 9.800€ werden mit dem Zinssatz verrechnet –
   ergo 9.800€ mal 3% = 294€ Zins-Leistung
Dies wird von der Anfangsleistung (500€) abgezogen –  und der Rest wird der Tilgung zugerechnet. Wir zahlen also im zweiten Jahr weiter unsere 500€ aber nur noch
294€ Zinsen und dafür 306€ Tilgung.

Im Mathematischen entsteht jetzt eine sogenannte numerische Folge. Im Excel findet sich hier ein kleine Ungenauigkeit. Bei 12 Zahlungen im Jahr wird natürlich häufiger eine Tilgung durchgeführt. Für die Vergleichbarkeit mehrere Konditionen mit mehreren Krediten ist diese jedoch nur bei sehr großen Beträgen auffällig. Meiner Einschätzung nach erst bei mehreren Millionen Euro.

Für die Berechnung des sogenannten Effektiv-Zins sind noch ein paar andere Faktoren relevant. Gebühren der Bank – häufig auch „Abos“ – Die Bausparkassen schieben einem häufig ein „Das Haus“ Abo unter – das dann noch nicht mal relevant ist für die Effektiv-Zins-Berechnung. Auch Tilgungsfreie zeiten – wie häufig bei KfW Krediten – sind Effektiv-Zins-Relevant.

Grundsätzlich – kann ich folgendes empfehlen: Kredite die es ermöglichen beliebig oder 6-12 Sondertilgungen pro Jahr zu machen.
Das hat viel mit Psychologie zu tun. Die junge Familie tut sich bei den großen Jährlichen „Sondertilgungen“ schwer. Immer ist was kaputt – oder irgendwer braucht ein Auto – oder whatever.

Wenn man aber freie Hand hat und merkt – oh so 50-100€ im Monat bekomme ich extra weg – dann ist das Hocheffektiv. Die Tilgungsrate ist nämlich mit dem Zins des Hauses verzinst. Und das bekommt man sonst nicht so billig und gut.

Viel Erfolg beim Kreditvergleich wünscht der Autor dieser kleinen Hilfe:


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Kommentare

13 Antworten zu „Kredit – Vergleich –> Ein Mischzins-Rechner“

  1. Avatar von Pommesfahrer
    Pommesfahrer

    Hallo,

    sehr cooles Tool, leider funktioniert die „Mischzinssatz“ nicht

    1. Avatar von Johannes Rumpf
      Johannes Rumpf

      Hi,
      was genau funktioniert nicht?
      Joe

  2. Avatar von Nuz
    Nuz

    Hi,
    Danke für den Rechner. Da stimmt aber etwas nicht. Denn wie bereits Roland hier sagte, verschwindet die Mischzinsberechnung nach dem man seine eigene Werte eintippt.

    1. Avatar von Johannes Rumpf
      Johannes Rumpf

      Ich schaue es mir mal an…

      1. Avatar von Joe
        Joe

        Es ist etwas ärgerlich – wenn in den Formeln rumgespielt wird. Ich habe den Google-Rechner jetzt wieder korrigiert.

  3. Avatar von Jens
    Jens

    Super Rechner,
    perfekt um mehrere KFW Kredite und Bankkredite zu kombinieren.

    Es scheint sich aber noch ein kleiner Fehler eingeschlichen zu haben. Die Anzahl der Zahlungen wird nicht in allen Berechnungen beachtet, wodurch sich bei monatlicher Zahlweise eine Abweichnung in der Restschuld ergibt. (Diese reduziert sich!)

    Ansonsten echt super!

    Gruß Jens

    1. Avatar von Johannes Rumpf
      Johannes Rumpf

      Ich seh – ich muss mal wieder eine neue Version überarbeiten. Trotzdem danke für das viele Lob.

    2. Avatar von Johannes Rumpf
      Johannes Rumpf

      Da hatte wer im Google-Recher rumgetrollt.

  4. Avatar von Michael
    Michael

    Hi Joe,

    ja, der Rechner ist wirklich super! Vielen Dank! Dafür bekommst du von mir auch ne Spende auf dein Konto! 🙂

    Ich glaube, ich habe einen kleinen Fehler gefunden: Bei der Berechnung der Gesamtzinsen für Kredit 1 werden, wenn ich das richtig sehe, auch die Tilgungszahlungen berücksichtigt, was ja nicht stimmt. Das merkt man auch daran, dass die Beträge „gezahlte Gebühren und Zinsen“ und „gesamt gezahlt an die Bank“ im Excel-Blatt 1 identisch sind.

    Bei den Krediten 2 und 3 hingegen stimmen die Berechnungen. Sehe ich das richtig? Wie kann ich das in Excel einfach korrigieren?

    Viele Grüße
    Michael

    1. Avatar von Jürgen
      Jürgen

      Ja, der Fehler ist ärgerlich. Um ihn zu korrigieren musst du bei Kredit 1 in Zelle C13 den korrekten SVerweis von den anderen Krediten übernehmen, also einfach reinkopieren: =SVERWEIS($B$4;$A$18:$M$102;12;1)

  5. Avatar von Joe

    Hi,
    der google-rechner ist ziemlich häufig in Verwendung (ca. 3-4x am Tag) und die Änderungen werden danach leider nicht zurück gesetzt – so das immer der letzte Stand drinne stehen bleibt.

    Wenn halt einer da was kaputt konfiguriert hat – was schon mal vorkommt – muss ich das google-Sheet auf eine Version von mir zurückstellen.

    Die Excel-Version geht immer! Man hat halt nicht immer Excel zur Hand.

    Tja – auf das Bierchen freu ich mich schon. Man trifft sich im Netz halt nett in der Kneipe – trotzdem. Danke + Prost. Viel spass beim Häusle-bauen :-).

    Falls bedarf ist – ich habe einen recht guten Kreditvermittler an der Hand. Meiner Erfahrung nach sind die Online-Kredite nicht die besten. (habe auch erst letztes Jahr (2011) gebaut)…

  6. Avatar von Roland
    Roland

    Hallo Joe,

    bei mir kommt als Mischzins beim Überschreiben Deiner Vorbelegungen irgendwie immer „0%“ raus (in Worten: Null). Kann doch nicht sein.MAch ich da was falsch ?

    Schöne Grüße,

    Roland

    P.S.: naklar hätt ich Dir in einer Kneipe dafür ein Bier spendiert. Mindestens eins… ;-))

  7. Avatar von Eddy

    Hallo Joe, dieser Rechner ist wirklich klasse! Ich konnte damit sehr schnell und bequem die Angebote von drei Banken vergleichen und das günstigste ermitteln. Ohne Deine Features (Michzins-Berechnung, Misch-Laufzeit, Gesamt-Saldo) wäre es mir das in dieser Form nicht möglich gewesen!

    Vielen Dank also für diesen Service, für den ich Dir gerade gern einen kleinen Betrag gespendet habe! 🙂