Kredit – Vergleich –> Ein Mischzins-Rechner

Ich habe einen Darlehensrechner gebaut. Dieser ermöglicht es, Kreditangebote mit mehreren unterschiedlichen Teil-Krediten auf einen Mischzins zu rechnen. So kann man dann komplexe Kreditangebote (Zum Beispiel 50.000€ KFW, 150.000€ Bank mit unterschiedlichen Zinssätzen) auf einen Mischzins hin untersuchen und damit eine Vergleichbarkeit komplexer Angebote untersuchen.
Also ein hübscher kleiner Zinsrechner in Excel.
Viel Spass – Ohne Gewähr…

Mal Ehrlich – wenn wir uns in der Kneipe begegnet wären – hätte ich ein Bier hierfür gesponsert bekommen, oder?
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Kreditzins-rechner in Excel
Link zu Google-Docs: Ein online Mischzins-Rechner: Vorsicht die Version kann durch alle eingesehen und geändert werden -Online ohne Excel rechnen

Kleine Erklärung zum Thema Kredit-Zins und Effektiv-Zins-Berechnung

Grundsätzlich wird ein Kredit-Vertrag mit einer „Anfangskondition“ bestimmt. Diese ergibt sich aus dem initialen Zins plus der initialen Tilgung.

Ein Beispiel:
Ein Kredit über 10.000€ hat einen Zins von 3% und eine Tilgung von 2% (pro Jahr) – macht eine Zahlung von 300€+200€ = 500€ geteilt durch 12 Monate.

Manchmal wird auch „tageweise“ abgerechnet oder mit künstlichen Jahren die 365 Tage haben. Dann ist der Monatlich zu zahlende Betrag etwas komplizierter – bleiben wir aber der einfachheit halber bei 12 Monaten.

Also 500€ / 12 = 41,67€ (gerundet) pro Monat.

Damit es jetzt nicht so kompliziert wird – tun wir mal so – als ob eine Jährliche Zahlung von 50€ im Raum stünde.

Also im ersten Jahr zahlen wir 300€ Zinsen und 200€ Tilgung.
Im zweiten Jahr stehen dann bei der Bank noch 10000€ – 200€ Tilgung = 9.800€ Schulden
Wir zahlen aber weiter 500€ – was passiert?
Die 9.800€ werden mit dem Zinssatz verrechnet –
   ergo 9.800€ mal 3% = 294€ Zins-Leistung
Dies wird von der Anfangsleistung (500€) abgezogen –  und der Rest wird der Tilgung zugerechnet. Wir zahlen also im zweiten Jahr weiter unsere 500€ aber nur noch
294€ Zinsen und dafür 306€ Tilgung.

Im Mathematischen entsteht jetzt eine sogenannte numerische Folge. Im Excel findet sich hier ein kleine Ungenauigkeit. Bei 12 Zahlungen im Jahr wird natürlich häufiger eine Tilgung durchgeführt. Für die Vergleichbarkeit mehrere Konditionen mit mehreren Krediten ist diese jedoch nur bei sehr großen Beträgen auffällig. Meiner Einschätzung nach erst bei mehreren Millionen Euro.

Für die Berechnung des sogenannten Effektiv-Zins sind noch ein paar andere Faktoren relevant. Gebühren der Bank – häufig auch „Abos“ – Die Bausparkassen schieben einem häufig ein „Das Haus“ Abo unter – das dann noch nicht mal relevant ist für die Effektiv-Zins-Berechnung. Auch Tilgungsfreie zeiten – wie häufig bei KfW Krediten – sind Effektiv-Zins-Relevant.

Grundsätzlich – kann ich folgendes empfehlen: Kredite die es ermöglichen beliebig oder 6-12 Sondertilgungen pro Jahr zu machen.
Das hat viel mit Psychologie zu tun. Die junge Familie tut sich bei den großen Jährlichen „Sondertilgungen“ schwer. Immer ist was kaputt – oder irgendwer braucht ein Auto – oder whatever.

Wenn man aber freie Hand hat und merkt – oh so 50-100€ im Monat bekomme ich extra weg – dann ist das Hocheffektiv. Die Tilgungsrate ist nämlich mit dem Zins des Hauses verzinst. Und das bekommt man sonst nicht so billig und gut.

Viel Erfolg beim Kreditvergleich wünscht der Autor dieser kleinen Hilfe:

 
Kredit – Vergleich –> Ein Mischzins-Rechner

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Wie Ihr sicher wisst, lese ich recht viele Nachrichten Online und damit meine begeisterten Blogleser (*irony*) immer wissen was ich für lesenswert erachte möchte ich euch jetzt mein Google-Reader-Feed empfehlen. Unter der Woche sollten da so 2-4 Nachrichten am Tag drin auftauchen, von denen ich denke das Sie es Wert sind gelesen oder beachtet zu werden. Wenn ich etwas für Kommentierungswürdig empfinde, dann findet ihr es in gewohnter Manier hier.  Da auch dieses Blog per Feed erreichbar ist – gibt es eigentlich keinen Grund es nicht zb. in Bloglines oder im google-Reader zu beobachten.

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